Финансовый эксперт Елена Шепель (фото: Виталий Носач / РБК-Украина)
Финансовая грамотность — один из важных навыков современного человека. Важно уметь управлять собственными деньгами, анализировать расходы и доходы, чтобы в будущем расти. Кроме того, все популярнее становятся тенденции пассивной прибыли и финансовой свободы.
Как начать вести финансовый учет и зачем это нужно, как грамотно распределять ежемесячный бюджет, экономить средства и откладывать как на небольшие, так и на масштабные цели — читайте в интервью РБК-Украина с экспертом по корпоративным и персональным финансам Еленой Шепель.
Главное:
В начале 2025 года более 50% украинцев не имели никаких сбережений, а почти каждый пятый жил «от зарплаты до зарплаты». Главная причина — недостаточный доход. Другие — кредиты, импульсивные траты и недостаток финансовых знаний.
В разговоре с РБК-Украина финансовый эксперт Елена Шепель рассказала, как взять под контроль свои деньги: с чего начать учет, как распределять бюджет, избегать долгов и даже начать инвестировать с небольшой суммы.
О том, как начать вести финансовый учет
Если вы никогда раньше не следили за собственными деньгами и не вели финансовый учет, первым шагом к этому станет осознание, что это неправильно.
Следующий шаг — это вера в то, что любой человек может справиться. Ведь финансовая грамотность — это навык, который можно приобрести и который стоит приобретать.
«Затем важно начать считать, как есть сейчас. Прежде чем мы будем что-то менять, надо понять, с чего мы вообще начинаем. И поэтому начать стоит с того, чтобы взять на учет», — говорит эксперт.
Выберите самый удобный для себя способ и только на месяц попробуйте вести учет доходов и расходов.
«Берем все поступления денег, которые к нам приходят, и все расходы, которые мы несем. И вот это — начало. И этого на самом деле уже достаточно. То есть это по сути один месяц внимания своим деньгам, и это роскошное начало», — советует Елена.
Это сокращенная версия разговора. Полное интервью смотрите на YouTube канале РБК-Украина.
Зачем считать даже «мелочи»
Особое внимание стоит уделять мелким тратам. Кофе на вынос, перекусы, проезд — все это кажется незначительным, но в итоге может составлять существенную часть расходов. Елена вспоминает, как сама была шокирована суммой, потраченной на кофе за месяц.
«Это было какое-то невероятное озарение, когда я поняла, что за месяц сумма набегала такая, что я сначала решила, что я ошиблась. И я помню, как я тогда пришла к мужу и сказала: «Хьюстон, нам есть о чем поговорить», — говорит она
Решением стал не отказ от кофе, а инвестиция в кофемашину, которая окупилась всего за четыре месяца. Важно не отказывать себе в удовольствиях, а находить разумные способы сэкономить без потери качества жизни.
«Мы меняем только то, что хотим изменить. То, что нам не мешает в нашем бюджете, в наших расходах, не трогайте», — добавляет она.
В свои ежедневные расходы обязательно вписывайте даже самые мелкие, ведь именно они могут забирать львиную долю расходов (фото: Виталий Носач / РБК-Украина)
О том, как начать накапливать и экономить средства
Как начать накапливать и экономить средства
Следующим шагом после учета расходов является создание финансовой подушки безопасности. Это резерв, который позволяет чувствовать себя увереннее в случае непредвиденных обстоятельств — потери работы, болезни, поломки техники и тому подобное.
Елена объясняет, что существует классическая рекомендация: откладывать 10% от каждого дохода. Но эта цифра не является догмой — важно начать хотя бы с 5%. Главное — не сумма, а привычка.
«У меня были клиенты, которые не могли экономить 10%, и они начали с пяти. Мы держали фокус не на самой сумме, а на процессе. Человек приучается откладывать, и это уже большой шаг вперед», — отмечает она.
Когда подушка безопасности сформирована (она должна покрывать в среднем шесть месяцев обязательных расходов), можно переходить к накоплениям на долгосрочные цели: жилье, автомобиль, образование детей.
«Под каждую цель стоит создать отдельный «конверт»: счет, банка, карточку или цифровой кошелек. Так проще не смешивать финансы и видеть прогресс», — советует Елена.
Есть два подхода к накоплению:
«Самое важное, когда вы начинаете накапливать на амбициозную дорогую финансовую цель, отслеживать прогресс, особенно в начале. В этом случае очень важно быть себе другом», — добавляет эксперт.
Бюджет и сбережения при нестабильном доходе
Нестабильный доход — не приговор для финансового планирования. Наоборот, именно в таких условиях оно наиболее востребовано.
«Мы можем рассчитать ориентировочный средний доход, взяв показатели за три месяца и разделив их на три», — объясняет Елена.
Важно фиксировать обязательные расходы, желаемые покупки и суммы на накопления. Начинать планирование всегда следует с вопроса: как есть сейчас? То есть сначала — один месяц тщательного учета.
«После этого мы понимаем: что из обязательных расходов, а что — желаемое. И уже дальше планируем бюджет, не драматизируя: что знаю, то вношу в план. Потом мы сможем сравнить эти две цифры между собой сравнить и понять, что где-то пошло не так», — говорит эксперт.
Финансовая подушка должна быть в быстром доступе, поэтому не стоит класть ее на депозит. Средства можно диверсифицировать в разные валюты (фото: Виталий Носач / РБК-Украина)
О том, как лучше хранить деньги и куда вкладываться в 2025 году
После того как вы сформировали базовую финансовую подушку безопасности, возникает новый вопрос: как сохранить и приумножить средства, чтобы их не «съела» инфляция?
Елена советует разделить все ваши сбережения на две части. Первая — это резервный фонд или финансовая подушка. Она должна быть в постоянном доступе, ведь ее цель — обеспечить вас деньгами в случае срочной необходимости.
«Лучше распределить это на разные валюты, часть — на карте, часть — наличными», — объясняет эксперт.
Что важно — не все депозитные программы подходят. Лучше выбирать те, где можно без потерь досрочно снять средства. Елена отмечает, что существуют депозиты с условиями, когда при досрочном снятии вы просто не получите проценты, но по крайней мере не потеряете основную сумму.
Вторая часть сбережений — это избыток финансовой подушки. И эти деньги уже должны «работать»: приносить доход, сохраняя или приумножая стоимость.
«Это деньги, которые стоит вкладывать в те инструменты, в которые человек верит. И здесь опять каждому свое, потому что у каждого своя толерантность к риску. Кто-то выбирает недвижимость, кто-то — фондовый рынок, а кто-то — облигации», — советует она.
Есть интересные примеры даже для тех, кто не имеет больших сумм. Например, вложения в гостиничную недвижимость — порог входа ниже, окупаемость прогнозируемая, риски умеренные. Это альтернатива более рискованным инструментам, таким как криптовалюта или нестабильные акции.
В какой валюте хранить сбережения
В вопросе валюты эксперт избегает категорических советов
«Я советую держать деньги в той валюте, в которую вы сами верите. Одни клиенты уверены, что доллар — основа мировой экономики. Другие — наоборот, отказываются от него из-за политических рисков и переходят на евро или фунт», — говорит она.
Лучше всего, по словам Шепель, диверсифицировать. Часть в долларе, часть в евро, часть в гривне, и тогда вы в большей безопасности.
Инвестиции: с чего начать и чего избегать
Главный вопрос: с какой суммы начинать? Елена уверена: инвестировать можно уже от 1 000 гривен. Именно столько стоит одна военная облигация — это надежный и понятный инструмент, который легко купить даже через приложение «Дія» или банковские платформы.
«На фондовом рынке в Америке украинцы могут спокойно купить акцию достаточно хорошей компании, которая покажет прирост в будущем за 35-50 долларов», — подчеркивает она.
По словам Елены, важно подбирать то, что человеку интересно и то, во что человек верит. Важно также рассчитывать на тот размер капитала, который у человека есть, но в целом капитал — это от 1 000 грн.
Относительно предостережений, эксперт категорична.
«Я не советую отдавать деньги в управление кому-то. Независимо от того, во что рекомендуют вам вкладываться, но если кто-то говорит: «Дай мне свои деньги проинвестируем и поднимем куш», я не рекомендую это делать, если человек самостоятельно не разобрался», — говорит она.
Выбирайте те инструменты для инвестирования и хранения денег, в которые верите. Начать инвестировать можно даже с 1 000 гривен (фото: Виталий Носач / РБК-Украина)
О главных ошибках украинцев в финансовой грамотности и кредитных лимитах
Начать экономить — это уже успех. Но важно не только стартовать, но и не сойти с этого пути. По словам Елены, одна из самых распространенных ошибок украинцев — это вообще не начинать накапливать или же бросить после первых попыток.
«Нормально начать формировать какую-то привычку, а потом в какой-то момент, из ритма выпасть. Но очень важно возвращаться к этому», — советует эксперт.
Другая типичная ошибочная установка: «Вот начну зарабатывать больше — тогда и начну откладывать». Елена категорически не согласна с таким подходом.
«Это миф. Нужно формировать навык откладывать деньги даже с минимальных доходов и сначала формировать сам навык», — отмечает Шепель.
Она также отмечает, что вместе с ростом доходов обычно растут и расходы, и в этом нет ничего плохого. Однако важно, чтобы эти расходы не опережали доход.
Иначе человек может зарабатывать на 5 000 гривен больше, но тратить на 10-15 тысяч больше, и в результате оказаться в минусе.
Кредитные лимиты: удобство или ловушка?
Еще одна финансовая привычка, которая может нанести вред — чрезмерное пользование кредитными лимитами. Елена объясняет: сама идея кредитного лимита, доступного под 0% на короткий период, звучит привлекательно. Но она формирует психологическую привычку жить в долг.
«Они вредят нашему восприятию денег. Чисто психологически, потому что эта история, что мы можем пользоваться чужими деньгами в течение какого-то льготного периода по сути нормализует жизнь в долг», — отмечает эксперт.
Конечно, в критических ситуациях кредитный лимит может стать временным решением. Но пользоваться им стоит лишь эпизодически и очень осторожно. Если человек постоянно живет «в кредит» — это уже тревожный сигнал.
«Привычка жить в долг на чужие деньги вредит восприятию, уводит нас от фокуса внимания на том, чтобы в своих доходах расти», — объясняет она.
Лучшее решение в финансовых трудностях — обратиться к собственным сбережениям. Именно для этого и создается финансовая подушка безопасности.
«Это гораздо лучше, потому что мы не у кого-то деньги привлекаем и не кому-то не кому-то другому становимся должны, а самим себе, и мы можем потом это вернуть, и у нас гораздо меньше финансовых рисков», — заключает Елена.
